Кредит до зарплаты
Кредит до зарплаты (Заём до зарплаты; англ. payday loan) — термин, которым называют небольшой краткосрочный необеспеченный кредит, выдаваемый микрофинансовыми организациями. Выдача таких кредитов зависит от данных о предыдущих зарплатах потребителя и его занятости. Законодательство о выдаче кредитов до зарплаты сильно различается между разными странами, а также их регионами, разными штатами или провинциями.
Чтобы предотвратить ростовщичество (необоснованные и чрезмерные процентные ставки), некоторые юрисдикции ограничивают годовую процентную ставку, которую может взимать любой кредитор, включая выдающих кредиты до зарплаты. Некоторые юрисдикции полностью запрещают кредитование до зарплаты, а некоторые имеют для него очень мало ограничений.
Кредиты до зарплаты связаны с более высокой долей невозврата кредита[1][2][3][4].
Процесс кредитования[править | править код]
Основной процесс кредитования включает предоставление кредитором краткосрочного необеспеченного кредита, который должен быть погашен в следующий день выплаты заработной платы заёмщику. Как правило, требуется некоторая проверка занятости или дохода (с помощью расчётных листов и банковских выписок), хотя некоторые организации, выдающие кредиты до зарплаты, не проверяют доход или кредитоспособность[5].
В традиционной розничной модели заёмщики посещают организацию, выдающую кредиты до зарплаты, и получают небольшой кредит наличными с обязательством полной выплаты при получении заёмщиком следующей зарплаты. Заёмщик выписывает кредитору чек, датированный задним числом, на полный объём кредита плюс проценты. Ожидается, что к дате погашения заёмщик вернётся в организацию, чтобы погасить кредит лично. Если заёмщик не погашает кредит лично, кредитор может выкупить чек. Если на счёте недостаточно средств для покрытия чека, заёмщик может столкнуться с необходимостью уплаты комиссии за непокрытие чека от своего банка в дополнение к расходам по кредиту, а кредит может повлечь дополнительные проценты или повышенную процентную ставку (или и то и другое), как результат неуплаты.
По странам мира[править | править код]
США[править | править код]
В США ставки по таким кредитам в большинстве штатов ограничены единообразными законами о малых кредитах (USLL). Нормой является ставки в 36–40% годовых[6][7].
Займы до зарплаты являются законными по состоянию на 2014 год в 27 штатах, а в 9 других штатах разрешены краткосрочные кредиты с ограничениями. Остальные 14 штатов и округ Колумбия запрещают эту практику[8]. Годовая процентная ставка (APR) также ограничена в некоторых юрисдикциях для предотвращения ростовщичества под чрезмерно высокий процент[7]. В некоторых штатах существуют законы, ограничивающие количество кредитов, которые заёмщик может взять за один раз[7].
Что касается федерального законодательства, то Закон о защите потребителей наделяет Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) специальными полномочиями по регулированию деятельности всех кредиторов[9].
Альтернативы[править | править код]
Большинство использующих такие кредиты имеют другие возможности занять деньги на короткий срок[10]. Например, можно занимать деньги совершенно бесплатно, оплачивая расходы кредитной картой и соблюдая условия льготного периода.
См. также[править | править код]
Примечания[править | править код]
- ↑ Megan McArdle,The Atlantic, 18 November 2009, On Poverty, Interest Rates, and Payday Loans Архивная копия от 2 июля 2020 на Wayback Machine
- ↑ Paige Skiba and Jeremy Tobacman, 10 December 2007, : The Profitability of Payday Loans.
- ↑ Skiba, Paige Marta (2019-08-01). "Do Payday Loans Cause Bankruptcy?". The Journal of Law and Economics. 62 (3): 485—519. doi:10.1086/706201. ISSN 0022-2186.
- ↑ Gathergood, John (2019-02-01). "How Do Payday Loans Affect Borrowers? Evidence from the U.K. Market". The Review of Financial Studies (англ.). 32 (2): 496—523. doi:10.1093/rfs/hhy090. ISSN 0893-9454. Архивировано 16 августа 2020. Дата обращения: 7 мая 2020.
- ↑ Bachelor, Lisa (2008-05-29). "You can settle the loan on payday – but the APR could be more than 2,000 per cent". The Guardian. London. Архивировано 2 июня 2021. Дата обращения: 7 мая 2020.
- ↑ Loan Sharks, Interest-Rate Caps, and Deregulation. Дата обращения: 27 августа 2014. Архивировано 1 июня 2020 года.
- ↑ 1 2 3 The Passage of the Uniform Small Loan Law. Дата обращения: 27 августа 2014. Архивировано 23 сентября 2015 года.
- ↑ State Payday Loan Regulation and Usage Rates. Дата обращения: 27 августа 2014. Архивировано 27 мая 2018 года.
- ↑ What are my rights under the Military Lending Act? consumerfinance.gov. Consumer Financial Protection Bureau. Дата обращения: 30 декабря 2015. Архивировано 1 июня 2017 года.
- ↑ "Ways to get quick cash besides a payday loan" Архивная копия от 3 июня 2021 на Wayback Machine, The Columbus Dispatch, November 23, 2014